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Hombre determinando las necesidades de cobertura de seguro para pequeñas empresas
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Cómo Determinar Las Necesidades De Cobertura De Seguros Para Pequeñas Empresas

Elegir el seguro adecuado para su pequeña empresa le permite proteger su sustento ante lo inesperado. Debe cumplir con las normas federales, estatales y locales y, al mismo tiempo, abordar los riesgos específicos de la industria. Hay varios factores que influyen en la cobertura y los costos, lo que hace que el proceso de asegurar una empresa sea un desafío.

Entonces, ¿cómo determinar la cobertura, los límites y el tipo de seguro adecuados para su pequeña empresa ? Esta guía desglosa estos aspectos, cubriendo los costos promedio, los límites de cobertura y el seguro comercial obligatorio y opcional . Además, brinda asesoramiento para emprendedores que necesitan ayuda para comprender las regulaciones y seleccionar los productos de seguro adecuados.

Hombre comentando 5 pasos para elegir el seguro comercial adecuado

5 pasos para elegir el seguro de empresa adecuado 

Ya sea que trabaje desde su casa, alquile una oficina o se reúna con clientes fuera de las instalaciones, su empresa puede necesitar cobertura de seguro debido a regulaciones específicas. Antes de profundizar en los tipos y costos de seguro, cubramos los aspectos esenciales que todo propietario de una pequeña y mediana empresa debe considerar.

Para seleccionar el seguro comercial adecuado, siga estos pasos:

  1. Comprenda sus requisitos legales : las normas federales exigen que los empleadores tengan seguro de desempleo, compensación laboral y discapacidad. Pueden aplicarse normas estatales adicionales.
  2. Evalúe sus riesgos y activos : el seguro lo protege contra pérdidas que no puede cubrir, como daños a la propiedad, inventario, accidentes y errores profesionales.
  3. Evalúe su presupuesto para deducibles : considere los fondos disponibles para deducibles más altos. Pagar más por adelantado puede reducir las primas mensuales o anuales.
  4. Priorice la cobertura adecuada : concéntrese en las pólizas más importantes según su análisis de riesgos. Ajuste su cobertura a medida que evolucionen sus necesidades.
  5. Encuentre las mejores opciones de seguro : comparar pólizas y detalles de cobertura puede ser complicado. Los agentes de seguros, corredores y organizaciones profesionales (PEO) pueden ayudarlo a encontrar las mejores opciones.

Comprender el seguro para pequeñas empresas 

El seguro para pequeñas empresas se refiere a pólizas que protegen a las empresas de los riesgos financieros. La empresa ( asegurada ) paga una prima y la aseguradora cubre las reclamaciones que se ajustan a los términos y condiciones de la póliza.

Si bien el seguro de responsabilidad civil general (responsabilidad civil comercial) se recomienda comúnmente, su empresa puede necesitar cobertura adicional, como responsabilidad profesional o un paquete combinado como una póliza para propietarios de empresas (BOP).

Diferentes tipos de seguros para pequeñas empresas 

Los proveedores de seguros para pequeñas empresas ofrecen cobertura para diversos riesgos a los que se enfrentan las empresas. Muchas aseguradoras permiten a las empresas agrupar pólizas, lo que les permite ahorrar costos.

Las empresas que operan desde el hogar pueden optar por una póliza para propietarios de empresas (BOP), mientras que las empresas medianas o de alto riesgo pueden optar por una póliza de paquete comercial . Ambas opciones combinan varias pólizas para ahorrar dinero.

Elegir la cantidad de cobertura adecuada es esencial, pero no lo es contratar un seguro innecesario. Si no está seguro, busque ayuda de un asesor independiente imparcial para analizar sus opciones.

Estos son los tipos más comunes de seguros para pequeñas empresas:

  • Seguro de responsabilidad comercial : esta cobertura protege contra reclamos por lesiones corporales, daños a la propiedad o lesiones publicitarias.
  • Seguro de errores y omisiones : también conocido como seguro de responsabilidad profesional, cubre reclamos de que sus servicios o consejos causaron daños financieros debido a errores reales o supuestos o al incumplimiento de la finalización de un servicio.
  • Seguro de propiedad comercial : este plan protege contra pérdidas financieras de activos físicos por desastres naturales, incendios, vandalismo y robo, similar al seguro de vivienda.
  • Seguro de responsabilidad cibernética : estas pólizas cubren las responsabilidades relacionadas con las violaciones de datos y la exposición de información confidencial de los clientes.
  • Póliza para propietarios de empresas (BOP) : una BOP combina un seguro de responsabilidad civil comercial y de propiedad en un solo plan y puede incluir cobertura por interrupción de negocios. La elegibilidad y las opciones varían según el proveedor.
  • Seguro de automóvil comercial : esta cobertura se aplica a pequeñas empresas que utilizan vehículos como camiones, furgonetas y automóviles para cumplir con los requisitos estatales y ofrece respaldo para servicios adicionales.

Consejo profesional: para refinar su lista de aseguradoras, busque recomendaciones de su red profesional, lea reseñas de clientes y explore guías sobre los principales proveedores de seguros para pequeñas empresas.

¿Quién necesita un seguro para pequeñas empresas? 

Si bien el gobierno no exige todos los tipos de seguros comerciales, la mayoría de las empresas, incluidas las nuevas empresas y los trabajadores independientes, deberían tener cobertura para protegerse contra demandas y desastres naturales.

Las necesidades de seguro varían según la industria. Algunas empresas deben proporcionar un certificado de seguro para demostrar protección de responsabilidad civil contra lesiones o accidentes en el lugar de trabajo. Por ejemplo, la mayoría de los estados exigen que los restaurantes y bares que sirven alcohol tengan un seguro para licores, mientras que las empresas de construcción pueden necesitar un seguro marítimo interior para cubrir las herramientas y el equipo durante el tránsito.

¿Cuánto cuesta el seguro para pequeñas empresas? 

Los propietarios de pequeñas empresas suelen pagar entre 25 y 115 dólares mensuales por un seguro de responsabilidad civil general, según el tamaño de la empresa. Una investigación realizada por Buy Side para el Wall Street Journal (WSJ) muestra que el coste medio es de 42 dólares al mes o unos 500 dólares al año. Las tarifas varían según el sector y van desde 28 a 80 dólares al mes.

A continuación se muestran los costos promedio de los diferentes tipos de seguro para pequeñas empresas según datos de Insureon y WSJ:

  • Póliza para propietarios de empresas (BOP) : la prima mensual promedio es de $57, o $684 al año. Las empresas con menos de 50 empleados pagan entre $40 y $115 mensuales.
  • Seguro de automóvil comercial : las pequeñas empresas pagan alrededor de $147 mensuales o $1,762 anuales. Las tarifas para empresas con menos de 50 empleados varían entre $125 y $575 por mes.
  • Seguro cibernético : las primas varían según la industria, desde $56 a $149 mensuales. En promedio, las pequeñas empresas pagan $145 mensuales, con tarifas que varían entre $40 y $145 para las empresas con menos de 50 empleados.
  • Seguro de responsabilidad profesional : la prima mensual promedio es de $61, o $735 al año. Para las empresas con menos de 50 empleados, las tarifas varían entre $45 y $165 por mes.
  • Seguro de propiedad comercial : las pequeñas empresas suelen pagar $67 mensuales u $800 anuales. Las empresas con menos de 50 empleados pagan entre $60 y $190 por mes.

Las compañías de seguros calculan las primas en función de factores como el sector al que pertenece, la cantidad de empleados y los ingresos anuales. Las propiedades de mayor valor, los costos operativos o el historial de reclamos pueden generar tarifas más altas. Además, la ubicación de la empresa y las opciones de cobertura elegidas influyen en el costo del seguro.

Descargo de responsabilidad:
Los costos del seguro varían según factores como el tamaño de la empresa, la industria, la ubicación y el historial de reclamaciones. Las estimaciones proporcionadas son sólo para fines informativos y no garantizan tarifas reales. Para conocer los precios exactos, consulte a un proveedor de seguros autorizado.

Profesionales y propietarios de pólizas hablan sobre la cantidad adecuada de cobertura para su pequeña empresa

¿Cuál es la cantidad de cobertura adecuada para su pequeña empresa? 

La Administración de Pequeñas Empresas de Estados Unidos recomienda: “Debe asegurarse contra cosas que no podría pagar por su cuenta”. La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas carecen de los ahorros necesarios para cubrir una demanda importante o reconstruirse después de un desastre. Los límites de su seguro deben coincidir con sus riesgos, y una póliza paraguas puede ofrecer cobertura adicional.

Sin embargo, los estudios indican que a un porcentaje significativo de propietarios de empresas les preocupa que su seguro no cubra ciertos eventos o pérdidas. Determinar la cobertura de seguro adecuada puede ser complejo y consultar a un asesor profesional puede ayudar a garantizar que se tomen decisiones informadas.

Los corredores de seguros, los agentes y los servicios de PEO evalúan sus riesgos y el valor de su negocio para determinar la cantidad adecuada de cobertura. Por ejemplo, las responsabilidades de un minorista difieren de las de un entrenador personal o una empresa de construcción. La mayoría de las empresas deberían asegurar el valor total de su propiedad.

Aquí están los montos promedio de cobertura para pequeñas empresas:

  • Seguro de responsabilidad general: la mayoría de las empresas eligen límites agregados de $1 millón por siniestro y $2 millones, lo que proporciona hasta $1 millón por reclamo y $2 millones durante el plazo de la póliza, generalmente un año.
  • Cobertura de responsabilidad profesional: los límites de cobertura varían según la industria, desde $250,000 hasta $2 millones. La póliza típica para pequeñas empresas ofrece $1 millón por incidente y $1 millón en total.
  • Póliza para propietarios de empresas: muchas empresas eligen un límite de $1 millón por ocurrencia y $2 millones en total. La siguiente opción más común es $2 millones por ocurrencia y $4 millones en total.
  • Cobertura de seguro de responsabilidad cibernética: las necesidades de cobertura dependen de su industria, tipo de negocio y los datos que maneja. Los límites varían entre $1 millón y $5 millones, tanto por incidente como por cobertura total.

Descargo de responsabilidad:

Los costos del seguro varían según factores como el tamaño de la empresa, la industria, la ubicación y el historial de reclamaciones. Las estimaciones proporcionadas son sólo para fines informativos y no garantizan tarifas reales. Para conocer los precios exactos, consulte a un proveedor de seguros autorizado.

¿Cómo pueden las pequeñas empresas obtener cobertura de seguro? 

Una vez que determine las necesidades de seguro de su pequeña empresa, puede adquirir una cobertura comercial de un proveedor. Sin embargo, más de la mitad de los encuestados en una encuesta informaron que comprender qué tipo de plan de seguro necesita su empresa es su mayor desafío. Además, el 70 % de los encuestados dijo que no comprende completamente qué cubre el seguro comercial.

Cuatro de cada diez empresarios consideran que comprender los seguros es más estresante que comprender los impuestos. Esta confusión suele provocar que las empresas no tengan suficientes seguros o desconozcan su cobertura, lo que da lugar a duplicaciones innecesarias.

Además de los representantes de seguros, los corredores o las PEO pueden ayudarlo a seleccionar los planes adecuados. Antes de comprar una póliza, explore sus opciones de asesoramiento para asegurarse de obtener la cobertura adecuada a un precio asequible.

Cómo revisar periódicamente su cobertura de seguro 

Una vez que haya seleccionado las pólizas de seguro para su empresa, es importante revisarlas periódicamente. A medida que su empresa crezca o cambie, sus necesidades de seguro pueden evolucionar. Por ejemplo, si amplía su fuerza laboral, compra nuevos equipos o se muda a una ubicación más grande, es posible que deba ajustar los límites de cobertura.
Revisar periódicamente sus pólizas le garantiza que seguirá estando adecuadamente cubierto y puede ayudarlo a evitar asegurar su empresa de manera insuficiente o excesiva. Establezca un recordatorio para revisar sus pólizas al menos una vez al año o cuando se produzcan cambios significativos dentro de su empresa.

Qué hacer en caso de siniestro 

Saber cómo gestionar un reclamo es fundamental para minimizar las interrupciones en su negocio. Si ocurre un incidente que requiera presentar un reclamo, siga estos pasos:

  1. Notifique a su aseguradora de inmediato: comuníquese con su proveedor de seguros lo antes posible después de un incidente. Algunas aseguradoras tienen plazos específicos para informar reclamos.
  2. Documente los daños: tome fotografías o videos de cualquier daño a la propiedad, lesiones o pérdidas. Reúna toda la información relevante para respaldar su reclamo.
  3. Presentar la reclamación: Presentar la documentación necesaria y los detalles sobre el incidente a la aseguradora. Ser claro y detallado para evitar retrasos.
  4. Trabaje con un perito: su aseguradora puede enviar un perito para evaluar la situación. Coopere y proporciónele toda la información que necesite.
  5. Seguimiento: Realice un seguimiento del progreso de su reclamo y asegúrese de seguir con cualquier paso adicional o documentación requerida.

Conclusión 

Determinar la cobertura de seguro adecuada para su pequeña empresa es crucial para proteger sus activos y mitigar los riesgos. Al comprender sus requisitos legales, evaluar los riesgos y elegir la cobertura adecuada, puede proteger su empresa contra eventos inesperados. Revisar periódicamente sus pólizas y ajustar la cobertura a medida que su empresa evoluciona es clave para mantener una protección integral. Además, saber cómo manejar las reclamaciones de manera eficiente ayudará a minimizar las interrupciones. Busque la orientación de profesionales como corredores o agentes, como Paga Menos Insurance , para navegar por las complejidades de las opciones de seguro. Con la cobertura adecuada, puede concentrarse en hacer crecer su negocio con tranquilidad, sabiendo que está preparado para los desafíos imprevistos que se avecinan.

Preguntas frecuentes

1. ¿Qué tipos de seguros necesita mi pequeña empresa?

Por lo general, su pequeña empresa necesita un seguro de responsabilidad civil general, un seguro de propiedad, un seguro de compensación laboral y un seguro de responsabilidad profesional. Los tipos específicos dependen de su industria y de los riesgos a los que se enfrenta.

2. ¿Cómo puedo determinar la cantidad adecuada de cobertura para mi negocio?

Usted determina la cantidad adecuada de cobertura evaluando los riesgos, activos y pasivos de su empresa. Considere el valor de su propiedad, las posibles demandas legales y los riesgos específicos de la industria para decidir los límites de cobertura adecuados.

3. ¿Cuánto cuesta el seguro para pequeñas empresas?

Los costos del seguro para pequeñas empresas varían según el tamaño de la empresa, la ubicación y las opciones de cobertura. En promedio, las pequeñas empresas pagan entre $25 y $115 por mes por un seguro de responsabilidad civil general.

4. ¿Necesito seguro si dirijo mi negocio desde casa?

Sí, incluso las empresas que funcionan desde casa necesitan un seguro. Una póliza para propietarios de empresas (BOP) puede cubrir responsabilidades y daños a la propiedad que puedan ocurrir mientras trabaja desde su casa.

5. ¿Qué pasa si mi empresa está subasegurada?

Si no asegura lo suficiente a su empresa, corre el riesgo de sufrir pérdidas financieras importantes en caso de siniestro. Revisar periódicamente su cobertura de seguro le garantiza una protección adecuada ante eventos inesperados.

¿Qué dicen también otros usuarios? 

Usuario1: Robert Ch*********

Comience con el seguro requerido legalmente según la ley y las regulaciones específicas de la industria (por ejemplo, seguro de responsabilidad civil general, seguro de compensación para trabajadores).

A continuación, considere estos dos:

  • Seguro de propiedad si posee o alquila un espacio físico para su negocio. Esto protege su edificio, equipo, inventario y otros activos físicos contra riesgos como incendios, robos o desastres naturales.
  • Seguro de responsabilidad profesional , también conocido como seguro de errores y omisiones (E&O), según su negocio y sector. Cubre las pérdidas financieras que los clientes puedan sufrir debido a sus servicios o asesoramiento profesional.

Luego, evalúe la cobertura de seguro adicional para sus necesidades específicas. Considere factores como la naturaleza de sus productos, la ubicación de su negocio, las regulaciones de la industria y las posibles responsabilidades.

Algunos ejemplos incluyen:

  • Seguro de auto comercial
  • Seguro de responsabilidad cibernética
  • Seguro de responsabilidad por productos

Consulte con corredores de seguros especializados en seguros para pequeñas empresas para encontrar las mejores opciones.

Recuerde revisar y actualizar periódicamente su cobertura a medida que su negocio crece, cuando contrata más empleados o introduce nuevos productos o servicios.

Usuario2: Al***

Para las empresas independientes, contar con la cobertura de seguro adecuada es fundamental para protegerse contra diversos riesgos y responsabilidades. Los tipos de seguro necesarios pueden variar según la naturaleza de la empresa, la industria, la ubicación y otros factores. A continuación, se indican algunos tipos de seguro comunes que las pequeñas empresas pueden necesitar:

  • Seguro de responsabilidad civil general:
    • Protege contra demandas de terceros por lesiones corporales, daños a la propiedad y daños publicitarios. Cubre honorarios legales, gastos médicos y acuerdos o sentencias resultantes de demandas cubiertas.
  • Seguro de propiedad:
    • Cubre daños o pérdida de activos físicos, como edificios, equipos, inventario y muebles, debido a peligros como incendio, robo, vandalismo o desastres naturales.
  • Seguro de interrupción de negocios:
    • Proporciona cobertura por pérdida de ingresos y gastos adicionales en los que se incurre cuando un evento cubierto interrumpe las operaciones comerciales normales. Ayuda a las empresas a recuperarse financieramente durante cierres o interrupciones temporales.
  • Seguro de Responsabilidad Profesional (Seguro de Errores y Omisiones):
    • Protege a los profesionales y proveedores de servicios contra demandas por negligencia, errores u omisiones que provoquen daños financieros a los clientes. Es esencial para consultores, contratistas, profesionales de la salud y otras empresas de servicios.
  • Seguro de compensación laboral:
    • La compensación laboral, obligatoria en muchos estados, brinda beneficios a los empleados que sufren lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo. Cubre gastos médicos, pérdida de salarios, beneficios por discapacidad y costos de rehabilitación.
  • Seguro de automóvil comercial:
    • Cubre vehículos utilizados con fines comerciales, incluidos automóviles, camiones y furgonetas propiedad de la empresa. Brinda cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad, así como cobertura contra colisiones, cobertura integral y cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente.
  • Seguro de responsabilidad cibernética:
    • Protege contra pérdidas por violaciones de datos, ciberataques y otros incidentes digitales. Cubre gastos como investigaciones forenses, recuperación de datos, honorarios legales, costos de notificación y responsabilidad por daños a las partes afectadas.
  • Seguro de responsabilidad del producto:
    • Esencial para empresas que fabrican, distribuyen o venden productos. Brinda cobertura ante demandas legales derivadas de lesiones o daños a la propiedad causados por productos defectuosos.
  • Seguro paraguas comercial:
    • Ofrece cobertura de responsabilidad adicional más allá de los límites de las pólizas de seguro principales, como responsabilidad civil general, responsabilidad civil de automóviles y responsabilidad civil del empleador. Proporciona protección adicional contra pérdidas catastróficas y reclamos que excedan los límites básicos de la póliza.
  • Home-Based Business Insurance:
    • Specifically designed for businesses operating from home. It extends coverage for business equipment, inventory, liability, and business interruption, complementing homeowners’ or renters insurance policies.
  • Directors and Officers (D&O) Insurance:
    Protects directors, officers, and executives from personal liability for alleged wrongful acts, errors, or omissions committed in their official capacity. It’s important for businesses with a board of directors or executive team.
  • Seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI)
     Covers legal expenses and damages resulting from employment-related claims such as discrimination, harassment, wrongful termination, and retaliation. It’s crucial for businesses to mitigate risks related to labor practices and compliance with employment laws.

Antes de adquirir una cobertura de seguro, es recomendable que los propietarios de empresas evalúen sus riesgos específicos, consulten con profesionales de seguros y adapten su cobertura a sus necesidades y presupuesto. Trabajar con un corredor o agente de seguros experimentado puede ayudar a garantizar una protección adecuada contra riesgos inesperados.

Usuario3: Jack*******

Las necesidades de seguro de una pequeña empresa dependen de varios factores, entre ellos el tipo, el tamaño y la ubicación de la empresa. Sin embargo, a continuación se indican algunos de los tipos de seguro más comunes que suelen requerir las pequeñas empresas:

  • Seguro de responsabilidad civil general : esta cobertura protege a su empresa contra daños causados por sus productos, servicios u operaciones. Cubre lesiones corporales de terceros, daños a la propiedad y reclamos por lesiones personales.
  • Seguro de propiedad : este seguro protege la propiedad física y el equipo de su negocio contra pérdidas debido a incendio, robo, vandalismo y otros eventos cubiertos.
  • Seguro de compensación para trabajadores : esta cobertura paga los gastos médicos, los salarios perdidos y otros beneficios de los empleados que sufren lesiones o se enferman mientras trabajan.
  • Seguro de responsabilidad profesional : también conocido como seguro de errores y omisiones (E&O), protege contra reclamos por negligencia, errores u omisiones en los servicios que usted brinda.
  • Seguro de responsabilidad cibernética : este seguro protege su negocio contra violaciones de datos, ataques cibernéticos y pérdidas relacionadas.
  • Seguro de automóvil comercial : esta cobertura se aplica a vehículos utilizados para fines comerciales y cubre daños al vehículo, responsabilidad por lesiones o daños a la propiedad y otros gastos relacionados.

Consultar con un agente o corredor de seguros autorizado es esencial para evaluar los riesgos de su negocio y asegurarse de tener la cobertura adecuada para proteger sus activos y operaciones.




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